Financieel & juridisch

Waar vindt u een goede financieringsadviseur?

Wat een financieringsadviseur wel en niet doet

Een financieringsadviseur zoekt geen geld voor u, hij maakt uw aanvraag financierbaar. Dat klinkt als een nuance, maar het is het hele verschil. De meeste afwijzingen komen niet doordat een onderneming te zwak is, maar doordat het verhaal niet aansluit op de vragen die een kredietbeoordelaar moet beantwoorden.

In de praktijk bestaat het werk uit drie dingen: de cijfers ordenen tot een onderbouwde prognose, de juiste financieringsvorm kiezen bij de looptijd van uw investering, en het dossier neerleggen bij de partij die dit type aanvraag daadwerkelijk doet. Dat laatste is meer waard dan het lijkt, want banken verschillen onderling sterk in wat ze in welke sector nog aandurven.

Wat een adviseur niet doet: garanderen dat het rondkomt. Wie dat wel belooft, verkoopt iets anders dan advies.

De vraag die u als eerste stelt

Voordat u het over uw plannen heeft, stelt u deze vraag: hoe wordt u betaald, en door wie?

Er zijn drie modellen in omloop. Een uurtarief of vast dossiertarief, waarbij u de rekening betaalt ongeacht de uitkomst. Een succesfee, doorgaans 1 tot 3 procent van het gearrangeerde bedrag. En provisie vanuit de financier, waarbij de adviseur betaald wordt door de partij die u het geld leent.

Alle drie kunnen ze prima werken, maar ze sturen het advies verschillend. Bij een succesfee heeft de adviseur belang bij een zo hoog mogelijk bedrag, ook als u met minder toe kunt. Bij provisie heeft hij belang bij de financier die het best betaalt, niet per se bij de goedkoopste. Een adviseur die hier open over is, geeft u meteen de informatie om zijn advies te wegen. Een adviseur die eromheen draait, heeft u de belangrijkste vraag al beantwoord.

Borgstelling en alternatieven kennen loont

Waar een goede adviseur zich onderscheidt, is in de regelingen die u zelf niet kent.

De belangrijkste is de Borgstelling MKB-kredieten, kortweg BMKB. Daarbij staat de overheid borg voor een deel van uw krediet, waardoor een bank kan financieren terwijl uw eigen zekerheden tekortschieten. U vraagt die borgstelling niet zelf aan: de bank of financier dient hem in bij de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland. Er zitten wel kosten aan. Reken op een eenmalige afsluitprovisie van maximaal 1 procent van het leningbedrag, met een minimum van 500 euro, plus een eenmalige provisie die afhankelijk van looptijd en regeling tussen 2 en ruim 8 procent van het bedrag ligt.

Daarnaast is er Qredits, een kredietverstrekker zonder winstoogmerk die sinds 2009 bestaat en regelmatig ja zegt waar een bank nee zegt. Het mkb-krediet daar loopt van 50.000 tot 250.000 euro. En verder is er een breed veld aan alternatieven: leasing, factoring, kredietunies, onderhandse leningen en stapelfinanciering waarbij u meerdere bronnen combineert.

Een adviseur die alleen bij de huisbank aanklopt, laat dit allemaal liggen.

Waaraan u een goede adviseur herkent

De titel is niet beschermd, dus u moet zelf toetsen. Vier dingen werken goed.

Vraag naar dossiers van uw omvang en in uw sector, en naar hoeveel daarvan zijn rondgekomen. Vraag welke financiers hij het afgelopen jaar daadwerkelijk heeft benaderd, niet met welke hij zegt te werken. Vraag wat er gebeurt als de aanvraag wordt afgewezen: hoort een tweede ronde bij de opdracht of begint dan een nieuwe rekening. En vraag om een concept van het dossier zoals hij dat zou indienen, of om een voorbeeld uit een eerdere zaak.

Een adviseur die op deze vragen concreet antwoordt, is bijna altijd de juiste. Een die vooral over zijn netwerk praat, meestal niet.

Bereid u voor voordat u belt

Hoe beter u zelf voorbereid bent, hoe minder uren u afneemt en hoe scherper het advies wordt.

Zorg dat u de jaarcijfers van de laatste drie jaar bij de hand heeft, een actuele tussentijdse balans, een liquiditeitsprognose voor twaalf maanden en een korte onderbouwing van waar het geld heen gaat. Weet ook wat u aan zekerheden kunt bieden en welk deel u zelf inbrengt; dat laatste is vaak doorslaggevend.

Wie zich eerst wil inlezen in de financieringsvormen en de regelingen die er zijn, vindt bij een kennisplatform voor startende en groeiende ondernemers uitleg die los staat van een aanbieder. De overzichtspagina over financieringsvormen zet de mogelijkheden op een rij, van bancair krediet tot subsidies en alternatieve bronnen. Met dat beeld op zak voert u een heel ander gesprek.

Wat het kost en wat het oplevert

Voor een mkb-aanvraag van enkele tonnen ligt een vast dossiertarief doorgaans tussen 1.500 en 5.000 euro, afhankelijk van de complexiteit. Een succesfee van 1 tot 3 procent komt op een vergelijkbaar of hoger bedrag uit, maar betaalt u alleen bij resultaat.

Of dat loont, hangt af van twee dingen. Het verschil in rente tussen een goed en een matig gearrangeerde financiering bedraagt op een lening van drie ton al snel enkele duizenden euro's per jaar; over een looptijd van vijf jaar verdient een adviseur zich daarmee ruimschoots terug. En een afwijzing kost u vaak maanden, wat bij een investering met een tijdslot zwaarder weegt dan het tarief.

Voor een kleine aanvraag onder de vijftigduizend euro is een adviseur meestal niet rendabel. Daar loont het eerder om zelf bij Qredits of een online kredietverstrekker aan te kloppen en de tijd in uw eigen onderbouwing te steken.

Ook internationaal partners zoeken? Kijk op onze zustersite: EU-regelgeving & btw op greatpartners.net.